Über Schulden

In den 1990er Jahren war Tanja Schumann ein Star in der RTL Sendung Samstag Nacht. Ihre Auftritte als Verkäuferin in der Fastfoodkette Kentucky Schreit Ficken oder ihre Parodie auf die Talkshow Moderatorin Margarethe Schreinemaker sorgten für heiteres Medienecho (und, in meiner Erinnerung, viele kreative Schulpausen).

Sie wusste, so erinnerte sie sich in einem Interview mit dem SR1, dass die Fortführung der Sendung - so wie jede andere TV Produktion – von Einschaltquoten abhängt. Deshalb lebte sie eigentlich nicht über ihre Verhältnisse. Aber durch eine Verkettung unglücklicher Unfälle und gescheiterter Investitionen geriet sie dennoch in eine Schuldenfalle. 

In jenem Interview mit SR1 rekonstruiert sie den Moment, in dem sie von ihrer Privatinsolvenz erfuhr: “Mein Mann hat mich zum Steuerberater seines Vertrauens gebracht und der hat alles aufgeforstet. Und ich weiß es noch bis heute: Wir saßen im Auto, mein Steuerberater rief an, und mein Mann hat das Gespräch auf laut gestellt. Und der Steuerberater hat dann gesagt: ´Es tut mir leid. Aber wir können nur noch die Reißleine ziehen.´ Und mir liefen die Tränen übers Gesicht und ich dachte: ´Es ist zu Ende.´ Am Anfang war mir das auch einfach so peinlich, dass ich mir eingestehen muss, zu sagen dass ich insolvent bin. “Es hat nicht nur Monate, sondern wirklich Jahre gedauert, bis ich darüber hinweg kam."

Heute kann sie glücklicherweise sagen, dass sie tatsächlich darüber hinweg kam. Heute tourt Tanja Schumann wieder mit diversen Theatern durchs Land. Sie ist ebenso Synchronsprecherin und Buchautorin. Ihr Kontostand ist vielleicht nicht der beste. Er “lässt einiges zu, aber einiges auch nicht”. Aber das geht vielleicht jedem so. Vielleicht ist ihre finanzielle Situation heute “gut genug” – so wie ich in meinem Buch dazu rate.

Schulden fesseln uns an in der Vergangenheit getroffene Kaufentscheidungen. Schuldenbegleichung – vor allem wenn die Schulden zu hoch sind – hat Priorität über andere wichtige finanzielle Gewohnheiten. Der Aufbau von Finanzpolstern oder privater Altersvorsorge zum Beispiel sollte (und kann) keine Priorität sein, wenn die Schulden zu hoch sind.

Beinahe 7 Millionen Deutsche über 18 – also 10 Prozent der Bevölkerung – gelten als überschuldet. Schuldnerberatungen sind gemeinnützige Organisationen oder Fachleute, die Menschen helfen, ihre Schuldenprobleme zu bewältigen und finanzielle Stabilität wiederherzustellen. Sie bieten in der Regel praktische Ratschläge und Unterstützung, um Menschen dabei zu helfen, ihre Schulden abzubauen und ihre Finanzen in Ordnung zu bringen. Dabei kann der Ansatz der Schuldnerberatung eher ökonomisch und objektiv sein, was möglicherweise die menschliche Seite des Umgangs mit Schulden nicht ausreichend berücksichtigt.

Der objektiv richtige Ansatz von Schuldnerberatungen beinhaltet in der Regel folgende Schritte:

1. Schuldeninventar erstellen: Eine detaillierte Liste aller ausstehenden Schulden, einschließlich Kreditgeber, Zinssätze, Restschulden und monatliche Zahlungen.

2. Priorisierung der Schulden: Schulden nach ihrer Dringlichkeit ordnen, wobei rechtliche Folgen, hohe Zinssätze oder drohender Besitzverlust als dringlicher angesehen werden.

3. Haushaltsbudget erstellen: Eine Aufstellung aller Einnahmen und Ausgaben, um einen Überblick über die finanzielle Situation zu erhalten und Bereiche zu identifizieren, in denen Ausgaben reduziert werden können.

4. Zahlungsvereinbarungen treffen: Mit Gläubigern verhandeln, um Zahlungspläne oder reduzierte Zinssätze auszuhandeln, die den Schuldendienst erleichtern.

5. Schuldenabbau-Strategie anwenden: Eine Methode wie die Schneeball- oder Lawinenmethode wählen, um Schulden systematisch abzubauen.

6. Notgroschen aufbauen: Ersparnisse für unerwartete Ausgaben oder Notfälle ansammeln, um zukünftige Verschuldung zu vermeiden.

7. Finanzielle Bildung: Erlernen grundlegender finanzieller Kompetenzen und Kenntnisse, um zukünftige finanzielle Schwierigkeiten zu vermeiden.

Aber obwohl dieser Ansatz objektiv und ökonomisch korrekt erscheint, ist er vielleicht auch verkürzt oder einseitig. Er konzentriert sich hauptsächlich auf die Zahlen und den Prozess des Schuldenabbaus und vernachlässigt dabei die emotionalen und psychologischen Aspekte, die eine wichtige Rolle bei der Bewältigung von Schulden spielen.

Dies kann an einer anderen Geschichte verdeutlicht werden. Die britische Finanzjournalistin Lois Vallely beschreibt in einem Weekend Essay des Money Marketing Magazins, wie sie, trotz bester finanzieller Bildung, in die Schuldenfalle geriet. Nach einer Trennung suchte sie Trost und Heilung, indem sie reiste und Zeit mit Freunden und Familie verbrachte, ohne auf ihre Ausgaben zu achten. Innerhalb kurzer Zeit häufte sie beinahe £9.000 an persönlichen Schulden.

Obwohl sie sich der vielen finanziellen Ratschläge und Tipps bewusst ist, die sie in ihrem Beruf weitergibt, kämpft sie damit, diese selbst umzusetzen. Sie gibt zu, dass sie an ihrer Budgetierung arbeiten und unnötige Ausgaben reduzieren muss, um ihre Schulden abzubauen und ihr Leben wieder in Ordnung zu bringen.

Im Gegensatz zu vermeintlich objektiven Ansätzen zum Schuldenabbau wird in einem verhaltenswissenschaftlich und psychologisch inspirierten Ansatz, der holistischer und realistischer ist, die Tatsache anerkannt, dass Menschen keine Maschinen oder Homo Oeconomicus sind. Verhaltenswissenchaftliche Ansätze konzentrieren sich auf die Emotionen, Glaubenssätze und Verhaltensweisen, die zur Verschuldung beitragen, und bieten eine umfassendere Perspektive auf die Bewältigung von Schulden. Solche Empfehlungen umfassen:

1. Reflexion und Selbstbewusstsein: Die Analyse der eigenen Einstellungen, Gefühle und Glaubenssätze über Geld und wie sie das finanzielle Verhalten beeinflussen.

2. Erkennen von Mustern: Identifizieren von Verhaltensmustern, die zu finanziellen Schwierigkeiten führen, wie z. B. wiederholte Impulskäufe oder das Verschieben von Rechnungen. Verstehen Sie die Ursachen dieser Muster und entwickeln Sie Strategien, um sie zu durchbrechen.

3. Emotionale Intelligenz: Achten Sie auf Ihre emotionalen Reaktionen bei finanziellen Entscheidungen und lernen Sie, rationale Entscheidungen zu treffen, die nicht von Emotionen getrieben sind.

4. Zielsetzung: Setzen Sie realistische finanzielle Ziele, die auf Ihren Werten und Prioritäten basieren. Überlegen Sie, wie Sie Ihre Einstellung und Ihr Verhalten ändern können, um diese Ziele zu erreichen.

5. Soziale Unterstützung: Suchen Sie Unterstützung von Freunden, Familienmitgliedern oder Fachleuten, die Ihnen bei der Bewältigung Ihrer finanziellen Herausforderungen helfen können. Eine unterstützende Gemeinschaft kann Ihnen helfen, auf Kurs zu bleiben und motiviert zu bleiben.

Der holistische und realistischere Ansatz erkennt an, dass Menschen komplexe emotionale Wesen sind, die von einer Vielzahl von Faktoren beeinflusst werden, wenn es um Geld und Schulden geht. Indem wir die emotionalen und psychologischen Aspekte des Schuldenmanagements berücksichtigen, können wir effektivere Strategien entwickeln, um Schulden abzubauen und ein gesünderes finanzielles Leben zu führen.

Insgesamt zeigt der Vergleich zwischen dem objektiv richtigen Ansatz der Schuldnerberatung und dem verhaltenswissenschaftlich inspirierten Ansatz die Bedeutung, beide Aspekte bei der Bewältigung von Schulden zu berücksichtigen. Es geht nicht nur um Geld. Es geht auch nicht nur um Mindset. Es geht um Money und Mindset!

Während die praktischen Ratschläge und Strategien der Schuldnerberatung hilfreich sind, um Schulden abzubauen, ist es ebenso wichtig, die menschliche Seite der Geldprobleme anzuerkennen und die emotionalen und psychologischen Faktoren zu berücksichtigen, die unser finanzielles Verhalten beeinflussen. Ein integrativer Ansatz, der sowohl die ökonomischen als auch die verhaltenswissenschaftlichen Aspekte berücksichtigt, kann zu besseren finanziellen Ergebnissen und einem dauerhaften Schuldenabbau führen.